区域农村经济发展中的金融支持研究——以温州地区为例

1引言

1.1研究背景

农村金融是现代农村经济的核心,经济新常态背景下的新农村建设及农村的深化改革发展,同样离不开因化制宜的良好农村金融服务体系的支持。但是从目前情况来看,"王农"问题遇到了诸多矛盾,且矛盾已成为制约我国农村经济发展的瓶颈。我国党和政府针对农"问题施行了一系列政策举措:2005年提出的"十一五"规划,提出建设社会主义新农村的目标,至今已经10年,中共中央、国务院几乎毎年开年都会发布一套关于"王农"问题的一号文件,足显党中央和国务院对于"王农"问题的重视。2008年10月9日至12日在北京举行的中共十三届七中全会公布的《中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议公报》中更是指出要建立现代农村金融制度。从目前的情况来看,农村金融建设方面有较大突破,尤其农柏主化承包经营权流转市场方面的制度健全要作思路日益清晰,农村金敲市场将迎来新的发展机遇。

自党的十六届五中全会以来,新型农村金融机构试点的建设工作由围家银监会牵头,按照"低口槛、严监管;先试点、后推开"的大原则下进行有条不奈的开展起来。截止2011年底,银监会共核准691家新型农材金融组织机构开业。已开业的新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司和农村资金互助社)共吸收股金369亿元,贷款余额1316亿元。

与此同时国家也同步逐渐放开农村金融市场管制,连续颁布一系列政策法规文件,允许设立农村新型金融组织包括村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社王类组织,并在组织性质、市场定位、业务范围、存贷利率、内部管理等方面对三类农村新型金融组织做出了具体内容的确定。关于"农村金融"的界定以十八大关于健全现代金融体系精神为指导,农村经济己经走向多元化的方向,不仅包括第一产业发展,同样也包含第二和第三产业的发展,但是由于农树的大环境仍以第一产业为主,因此本文研究的仍然王农"即农村、农业、农民作为农材金融的服务主体。

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1.2农村金融建设现状与发展机遇

建国以来,农业经济发展状况较好,随着金融业的快速发展,农村金融的建设发展也逐渐受到越来越多人的重视,农村金融对农业经济的支撑作用也越发被社会所注意和了解,对于农村金融产品的数量、品种和质量的需求和供给差异亦愈发明显。随着国内首家村镇银行和国内首家贷款机构均于2007年3月1日成立,及中国农业银行股份有限公司于2009年1月10日成立等一系列国有农村金融机构及部分民营农村金融经济組织的建立和发展,至此,我国的金融体系基本形成了由政策性机构、合作金敲、民间机构呈者结合而成,互相补充、互相配合的局面,这为我国农村经济发展打下了坚实的基础,在中国业发展和国民经济发展中都起到了重要的作用。

但是,需要正视的是,现如今的金融体系建设程度和速度,与农村经济和农民生活快速发展的多元化需求么间,仍有很大的差距,阻碍了我国新农材建设。由于我国农村金融体系发展的不够完善,出现了一些弊端如金融业务萎缩,农户贷款困难、农村金融风险增加等,最终限制了农材地区的农户进一步扩大再生产进而阻碍了农村经济的发展,致使城乡收入差距越来越大。综上所述,加快我国农村金融体系建设和创新己刻不容缓。

从金融与经济整体关系上看,金敲的存在形态和作用地位是伴随着人类社会的发展而变化的,从最初的以人类原始社会经济行为錐形中的商品交换中介的辅助工具形态而渐变发展为人类现代社会经济产业中一个有相对独立的系统体系的,不可或缺的因素。一方面,金融依附于经济发展而存在,金融的形式和内容是由经济所决定的,不同的人类社会时期经济发展形态造就了不同的金融存在和运行形态;而另一方面,首先,金融通过自身系统的运营盘活了整个经济整体,使经济及其他要素得以沟通和交流,其次,金融为经济发展提供资金支持,以此保障了经济发展的活力,再次,经济以金融为媒介,可以节约交易成本并提高经济活动的效率和效益,达到合理配置的目的,最后,金融可以通过自身系统的增值直接对经济发展做出贡献。

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2金融支持经济发展的相关理论研究

2.1金融与经济发展理论研究

2.1.1金融结构理论

上述理论的主要代表人物是美国著名经济学家戈德史密斯。他在1969年出版了一本名为《金融结构与金諫发展》的书,该书首创性的提出了"金融结构和发展"的说法,并在这一概念的基础上研究了金融产业的发展对经济发展与增长的影响。戈德史密斯认为金融产业的发展就是金融结构的变化,而金融结构这一概念,意指金韶机构和金誠工具的表现形式、重要性质及相对规模。一个地区具有一定规模的金敲机构的数量和金融工具的规模及两者间的比率能够比较全面反映当地金融发展的相对水平。

戈德史密斯运用不同的研究方法,调查了35个国家从1860年到1963年共计百余年的统计资料,分析了金融活动与经济活动之间的逻辑关系,并在此基础上提出了一系列存量和流量指标,用来衡量金融结构与金融发展的水平,如"金融相关比率指标",这一指标准确地反映了金融的市场化水平,衡量金融与经济的相关程度。

在另一方面,戈德史密斯还认为,某地区金融发展的水平与经巧发展水平之间联系紧密,经济发达国家的金酷发展水平都很高,主要表现为经济发这国家都拥有数量更多的金融机构和从业人员,数量相对更多和更高级的金融产品,规模相对更大的金酷资产等。金敲发展与经济增长之间存在着大致平行的关系,主要表现为经巧高速增长一般伴随着金敲的超常发展。因此,他进一步推论得出,从理论上来说,某地区金融的发展能够在一定程度上促进该地经济水平的增长,这一作用机制主要是通过提高储蓄与投资总水平及有效配置资金来实现。对此,他从下两个方面进行论证:第一,储蓄和投资从两个方面分别对经济的正常运行所产生的影响;第二,金融结构随着时代发展的不断优化对经济的积极影响。详细作用机制如下:首先,金融活动出现,随后通过引起储蓄和投资行为的相互分离来推动经济的发展。

戈德史密斯的金融结构论初步揭示了金融发展是如何促进经济增长的,但该理论也存在分析不够深入及忽略了价格变量的影响等缺陷,而这些缺陷在其他理论中得到了弥补。

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2.2农村金融理论研究

2.2.1农业信贷补贴论

起源于上世纪80年代的"农业信贷补贴理论"认为,农村无法为金敲发展提供足够的资金,同时鉴于农业的特殊性质(如投资周期长、投资风险高、投资收益低等),导致以利润为主要经营目标的商业银行大多不愿意将贷款投向农村。因此,政府必须先在政策实施的前期进行相应引导,例如通过建立部分非营利性质的有相应政策扶持的银行,让政策性的低息贷款流入农材。因此,上世纪60-70年代,许多发展中国家从这一理论出发,制定了一系列相配套的金融政策,在当时的社会背景下,这曾在某种程度上促进了农村经济的发展,但随着时间的推移,弊端也逐渐显现出来,由于相关政策对这些农村金融机构自身的发展不够重视,因此,导致他们陷入了发展的困境,并且,在政策实际执行的过程中,大部分补贴都被富人获取,而真正需要这些补贴的穷人卸无法获得。因此,"信贷补贴理论"不是各发展中国家解决农材经济发展理想方式。

2.2.2农村金融市场论

"农村金强市场论"在最初提出之时,是本着在对"农业信贷补贴论"批判反思的基础上产生的。该理论强调在农村金融中市场机制的作用,认为并不是由于农民没有储蓄能为而导致金融资金的缺乏,而是因为利息补贴这一政策造成的,而"利率自由化"则可以在一定程度上补偿农材金諫机构在经营中产生的成本。因此,"农村金融市场论"提出,要想更好更充分的发挥农村金融市场的作用,必须实行"利率自由化",这一举措可以使农村金融机构更好地发掘农村居民储蓄的能为,同时平衡农村金融市场中对资金的供求关系,使得各类金融市场可以的某些方面进行结合。

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3农村金融与农村经济发展关系的分析................17

3.1浙江温州地区作为本研究的研究对象的论述.............17

3.2浙江温州地区农村经济和金融发展概况..............18

4国外农村金融情况及对农材经济发展的支持经验与启示............44

4.1国外农村金融情况及对农村经济发展的支持经验..............44

4.1.1德国农村金融情况及对农村经济发展的支持.........44

5关于推进我国农材金融发展的建议............51

5.1建立合理的农村金融信用管理体系.............51

4国外农村金融情况及对农材经济发展的支持经验与启示

4.1国外农村金融情况及对农村经济发展的支持经验

4.1.1德国农村金融情况及对农村经济发展的支持

现在公认,农村合作金融组织最早在德国起源,当时的农村信用社出现在1849年左右,德国人弗里德里希雷发巽(时iedrichRaiffeisanl818-1888)在德国南部农村地区建立了雷发巽信用合作社这种新型的金融沮织,之后的上百年里,德国的农村合作银行体系经一直经历着瘦长的发展历程,由于体制的前瞻性使得德国成为了最早发展农柏金融的国家,其经验也为全世界开启了农村经济发展的新思路。

从构架上来看,德国的合作金融体系大致分为三个层次,呈金字塔状如图4.1所示

第一层是地方性合作银行、信用社,资金主要来源于农村散户和小型企业,全国网点众多,约有2000多家,主耍分布在农村地区,服务于基层农村的信用合作业务,及货币信贷业务。第二层是地区性合作银行、信用社,主要负责管理地方性合作金敲机构的工作,为其保管准备金和融遁资金,也为其提供部分银行业务,如业务结算等。第三层是最上层的德意志中央合作银行,是德国合作金融的中央机构。负责统筹全国的地区性合作银行的管理工作,及为其提供部分金融服务,并负责与其他的机构联系。

德国的农村合作金融的三层机构呈现的都是上层逐级服务于下层,下层对上层逐级持股的形态。

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5关于推进我国农村金融发展的建议

5.1建立合理的农村金融信用管理体系

现代金融的关键间题是交易双方彼此的信任,信任是金融交易中最重要的基础,也是彼此应遵守的最基本的商业道德。农村金敲想要持续发展,必须要建立良好的农村信用体系。农材金融面对地群体主要是大量的农村散户,及部分乡镇级别的小型企业,这部分群体的信用情况采集并不全面、精确,肯定会出现较严重的信息不对称问题。因此对于农村金融机构而言,推行客户诚信等级评定,建立信用档案，完善个人的信用信息库的意义很大,这方面的领域,我国本身可借鉴的经验做法并不多,因此可以参考国外较成熟的先例,结合我国农村金融的现状,建立符合我国农村金融情况的信用征集和管理制度。

5.1.1继续巩固政府主导地位

政府在农村的信用建设中必须要占有主导地位,因为在信用的初步建立过程中,只有政府可以对这些数据进行广泛的采收和集合,打造信用个人、信用集体、信用村、信用单位建设等方式,营造重视信用,人人讲诚信的氛围,同时加强信用管理制度建设,通过立法等手段,把信用作为农村个人及企业发展的必要手段,以法制的为量来提升信用的效力。同时也要进一步如强政府信用建设,减少政策的多变性,执法的随意性,规定的短期性,增强行政执法的透明程度,提高政府行政的公信力。

5.1.2建立农村征信系统

信用体系建立的前提是需要有完善的征信体系,征信体系也是金融体系发挥效能的重要基础。相对城市企业、个人信用征集机制较为完善的情况而言,农村人群分散、信息不健全等多种因素导致农村征信系统建设并完善的难度较大,因此加快推进农村女地区的个人和企业信用数据记录并实现信息资源得共享,充分发挥信用记录对个人及企业行为的规范和促进作用,同时培育专业的农材信用评级机构,探索在农村大环境下,推广信用评价的方式方法,并且将信用评化体系运用到多种金融活动中,如商业银行的担保机构等

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