人民币国际化背景下中国银行国际结算业务发展策略研究

1  引言

1.1  研究背景及意义

1.1.1  选题背景

人民币在宏观经济稳定、汇率波动幅度小、币值稳定等方面为其成为有竞争力的国际结算货币提供了有力的保障。据环球银行金融电信协会 (SWIFT) 统计，目前，人民币已成为全球第二大贸易融资货币、第五大支付货币、第六大外汇交易货币、第六大国际银行间贷款货币和第七大国际储备货币。自 2009 年以来，人民币跨境业务蓬勃发展，2015年前三季度跨境人民币实际收付金额合计6.73万亿元，同比增长20%；其中，经常项下人民币实际收付金额 3.99 万亿元，同比增长 5%；资本项下人民币实际收付金额 2.75 万亿元，同比增长 51%。人民币跨境收支额已经占同期本外币跨境收支额的四分之一，全国货物贸易人民币结算额占同期海关进出口额的比重达到 26%，人民币已成为我国仅次于美元的第二大跨境结算货币。同时离岸人民币市场得到进一步发展，人民币国际合作不断深化。与中国发生跨境人民币收付的国家达 189 个，较 2014 年底增加了 15 个，几乎已经覆盖了世界所有主要的贸易伙伴地区。包括马来西亚、泰国、智利、阿根廷等多个国家和地区引入了人民币清算行。

随着人民币跨境结算的逐渐增多，跨境资金流动频繁，贸易额增加，人民币国际化对我国对外贸易产生了广泛而深远的影响。而国际结算方式辅助于国际贸易活动的开展，在人民币国际化背景下，贸易方式的变化也必然对商业银行国际结算的各个方面产生重要的影响。海外人民币结算等服务需求的增加，对于中资商业银行而言,既带来宝贵机遇,也面临重大挑战。对我国商业银行而言，在跨境人民币业务拓展方面普遍面临着人才缺失、境外分支机构数量不足、金融产品缺乏创新等多种困难。此外，缺乏完善的人民币跨境支付清算体系，也抑制了跨境人民币结算业务的发展。

1.1.2  研究意义

在人民币国际化大战略格局下，中资银行纷纷把国际化发展作为未来的重要发展战略。以中国银行为代表的中资银行在人民币跨境结算、支付清算、离岸存款和融资等传统业务领域占据主要市场份额，在人民币国际化中发挥了主渠道作用，树立了比较优势。但在海外网络布局、基础建设，产品开发创新和专业能力上，与世界一些先进银行仍有不小的差距。中国银行作为中国四大国有商业银行之一，是一家以境外贸易为主要服务对象、外汇为主营业务的银行。然而，随着我国金融市场发展步伐的不断向前，以及外汇经营权相关政策的放开，使中国银行逐渐失去了其于外汇业务上长期所占据的优势地位。在人民币国际化的背景下，各家国内大型国有商业银行海外分支机构的建设速度明显加快，中国银行在国际结算领域的市场份额也呈现出不断下降的趋势。与此同时，大力发展跨境人民币结算也会挤压中国银行在某些传统外汇结算业务上的利润。因此，对于中国银行来说，急需借助人民币国际化这一改革契机，对自身进行深刻的剖析，正视其在国际结算业务方面的现状与不足，找出影响国际结算竞争力的关键环节，进行业务创新。这对于中国银行在复杂多变的国际竞争环境中谋求发展具有重要意义。

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1.2  国内外文献综述

1.2.1  国内研究现状

当下国际结算相关研究的动向，因国际贸易的高速发展而不断变更。基于对这些研究的筛选概括，提炼出为以下几项：

朱文忠对国际结算的发展最新动向及策略进行了展开分析。以国际结算方式悄然转变为切入点，指出以信用证为主的结算方式正逐渐让步于托收和汇款方式，结算方式也朝着多元化和电子化的方向发展。基于此，他提出随着世界经济一体化的不断加深，国际贸易将形成买方市场，保理、福费廷等类似的衍生结算业务，将会在应用发展上迎来大好契机。电子化于国际结算中的普遍应用，不管对于结算的安全，还是对于结算的效率，都具备有大幅度提升的促进作用；不过需要注意的是，对结算的操作而言，电子化可能会加剧操作性风险。研究得出了政府监管部门、银行和进出口企业应共同制定应对市场变化的建议。

谷素华对国际结算业务中的风险问题作了深入分析。通过分析发现，在国际结算操作环节中面临的信用风险因素有进口国贸易政策变化、国际市场变化，经济不景气、利率和汇率变动等，同时针对信用风险问题也提出了交易前与贸易目标国政府签署合作协议、对贸易的合作国进行风险评估、签订由官方承保的信用保险、设立信用管理部门及专职机构且建立信用风险管理制度、加强客户资信管理且重视国际资信调查等防范对策。

林清胜认为，在国际结算方式中出现了一种新的结算方式，即 BPO，它的出现，给传统的国际结算方式带来较大影响。BPO 是一种现代化电子渠道，主要用于企业和银行间的国际结算，具有业务自动化操作、无纸化处理，便捷、高效、低成本、低风险等特点。它是在全球范围内赊销结算方式比例明显增大的背景下，为了满足供应链快速发展和适应业务竞争的需要而出现的。BPO 有三个显著作用：一是为进出口双方提供了银行的融资单据，二是提高了银行处理单据的效率，三是提醒客户及时付款。作者指出，尽管 BPO 对进出口客户和银行业带来一些风险，但从总体上衡量，机遇大于风险。

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2  人民币国际化背景下国际结算业务的理论概述

 

2.1  国际结算概念

国际结算是银行为国际经济贸易活动的参与方提供债权债务转移和清偿服务的业务。 主要研究的是国际间债权债务的清偿，以及所使用的信用工具、结算方法和各种必要的单据。国际结算分为国际贸易结算和非贸易结算，国际贸易结算是国际结算的基础。国际结算成为商业银行的重要业务之一，是伴随着国际贸易的扩大而产生和发展起来的。办理国际结算，不仅可以获得可观的手续费收入，在客户交纳保证金的情况下，可能会在一段时间内还需要占用客户资金。这些优势都使得很多银行开始对国际结算业务进行拓展，加剧了竞争的同时，也对银行在国际结算的业务上不断进行创新，有利于我国银行业的发展。

国际结算的方式各不相同，一般可以分为汇款、信用证明、托收等内容。汇款是指进口的企业通过银行来完成资金的传递，通过其将资金交给出口商客户，也就是说对银行来说本质是一种工具，这种收费方式给银行创造的价值不高。与汇款方式不同，信用证则是通过对进口企业的信用进行评价，按照各个信用等级下制定的结算方式，同时给出口上开具按时付款的证明，开具的前提是能够保证出口上按照客户的要求发货准备订单，这样就能够得到银行的付款，对进口商是否履行应付款项不予关注。这种信用结算方式对于银行来说需要承担一定的风险，因此信用证的开具银行会收取较多的费用。托收业务主要是指出口商将货物发送以后，委托银行来进行追款，将全套单据、汇票等都交给代理银行，然后银行要求进口商通过付款来接收对应的单据，若其不支付，那么就不能拿到相应的单据。

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2.2国际结算特点

归纳起来，国际结算业务由于其本身的特点，可以从两个方面进行分析，具体如下：

首先，对于国际结算业务来说，银行或者其他金融机构所承担的风险和成本和其他业务相比较低。其主要面临的风险是操作，但是也可以通过相关措施来进行管控。银行可以将国际业务作为中间业务来经营，这种业务不会对银行的流动资金产生较大的影响，按照巴塞尔协议和我国银监会的规定，对于国际结算的业务风险权重较低，对于银行来说发展国际结算业务有利于银行扩展器自身的规模，同时能够提高其国际知名度。

其次，对于国际结算业务来说，由于银行不需要过度的资金投入，因此其收入产出比较大，能够获得不菲的收益。在国际结算中，银行能够在中间操作环节中获取利润，比如业务手续费、汇率差等，在争取业务时能够按照客户的具体要求进行，还可以收取一定的定制费用。作为商业银行比较传统的业务，已经具备了较为成熟的经验，因此在其本生的创新并不多。随着经济的不断发展，国际结算业务也取得了巨大的发展，但是仍然会受到很多因素的制约。目前，国际上按照结算对象的不同，分为贸易结算和非贸易结算。前者主要是针对国家与国家之间的货币收支、清算等业务的当事人由于业务关系或者贸易活动而发生的债券行为。通常来讲，都是以贸易结算为主要内容，因此该业务的贸易从属费是非常重要的，一般而言包括运费、银行服务费、保险费用等，这些费用的多少和贸易活动直接相关，因此也可以将其归入到国际贸易结算的范畴。而对于非贸易结算来说，则是由属于不同国家的当事人的资金转移、利润收回、华侨的捐赠等活动所发生的业务活动。国际结算的主要业务对象还是贸易结算，对于非贸易结算来说是较少的。

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3  人民币国际化背景下中国银行国际结算业务开展环境分析 .... 6

3.1  政策环境............ 6

3.2  经济环境 .............. 7

4  人民币国际化背景下中国银行国际结算业务发展现状分析 .... 9

4.1  优势分析 ............ 9

4.1.1  卓越超群的品牌优势 .................. 9

5  人民币国际化背景下中国银行国际结算业务发展策略建议 ... 17

5.1  明确中国银行国际结算业务发展战略定位 ............... 17

5.2  健全跨境人民币清算网络 ................ 17

 

5  人民币国际化背景下中国银行国际结算业务发展策略建议

 

5.1  明确中国银行国际结算业务发展战略定位

国际结算业务的发展在中国银行国际化整体战略中占据重要位置。中国银行的战略目标是追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国银行，战略定位是成为以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行。相对的，在发展国际结算业务上也要以打造国际一流为目标。为此，应该在网络建设、组织调整、业务拓展等方面采取战略措施。

国际大银行在跨境人民币结算与支付清算上的竞争地位，主要受益于全球化网络优势和根植于本币的本土优势。例如，摩根大通目前为全球美元清算第一、德意志银行为全球欧元清算第一。中国银行应结合自身的特点，找准合适的市场定位。短期目标是充分发挥既有全球化网络优势和人民币清算行地位的先发优势，保持跨境人民币结算和清算市场份额领先的地位。长期目标是向国际领先银行看齐，同时凭借人民币在全球地位的提升，成为所有币种支付清算市场中的佼佼者，打造国际一流的跨境结算和清算银行。

当前，我国人民币业务不断向外扩展，业务不断发展壮大，金融机构和企业对人民币支付所需要的基础配套设施要求也在提高。所以，我国央行发展了建设跨境人民币支付系统（CIPS），以此来支持人民币在国际结算上的使用需求，提高人民币跨境支付结算效率。

在过去五年中，跨境清算用的是中国人民银行的大额支付系统。该系统设计的初衷是为国内人民币结算服务，但是随着我国贸易和金融的发展，拓展到如今的跨境人民币清算，原本使用的国内大额支付系统已不能满足时发表展的需求。而且，当前国际主流的银行间使用的交流工具为 IFT 报文，我国设计的这种大额支付系统和国际上的支付交流系统不匹配，必须经过进一步信息转换处理后，才能对支付数据进行处理传递，这样就导致使用我国大额支付系统的结算效率较低，同时在进行金融交流时还会出现数据信息泄露的风险，对我国金融安全存在很大威胁。

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6  结论

在人民币国际化的大趋势下，跨境人民币结算与清算业务伴随着人民币国际化的推进而快速发展。跨境人民币结算作为商业银行新兴的中间业务和基础性服务，对外汇交易、跨境存贷款、投资银行等其他业务有显著促进作用，对人民币国际化的有序推进均具有重要意义。

产品客户经理需要与公司业务部以及中小企业等部门的保持密切联系，注重协同营销，发挥联动效应，及时地参与核心客户的挖掘工作，利用核心企业的强大的带动功能，大力发展供应链顾客，找出潜藏的国际结算顾客资源。建立一个结构稳健的本外币一体化的客户集群。利用产品客户经理所具备的长处，给顾客制定合适的产品方案，优化国际结算产品组合给顾客带来的服务体验。面对存在跨国发展寻求的重点客户，还应充分发挥海内外一体化、集团化经营优势，通过与海外分行、新加坡大宗商品中心等集团内单位合作，借助遍布全球的网络及结算优势，为企业提供支付结算、贸易融资、担保付款等贸易金融服务，促进国际业务的深入发展。

中国银行必须不断调整岗位设置，培养专业的产品客户经理营销队伍，增强国际结算客户实施名单式管理，明确目标之后开展全面营销。完善国际结算产品的营销管理系统，进一步增强对客户经理的培训，具体培训内容可以侧重于产品以及营销策略培训，让他可以深入认识国际结算产品，可以在营销活动进行时设置恰当的产品方案。

由于跨境人民币业务得到了长足、稳健的发展，很多公司都开始发展这项业务。这种情况的出现使银行需要应付、满足更多更高的要求，同时在这过程中，需要给予培育市场更多的注意，适度降低近期盈利预期，进一步强化对产品的创新力度，开拓境外客户资源。跨境人民币结算属于一种新型的业务形式，给银行创造了全新的发展机会，中国银行要利用好这个契机，努力对外推出新产品形成业务支撑，同时借助结算产品给企业提供更多的服务。大部分公司都希望银行可以为其量身设计一整套金融解决策划。这需要中国银行合理利用世界各地的境外分支银行，建立一个世界人民清算系统。首先，发挥中银香港在清算方面具有显著的优势；其次，利用境外分支机构生成人民币结算支持网络；再次，丰富境外跨境人民币产品的类型，这让顾客深深体验到更加快速的跨境人民币结算业务的高效和方便。

参考文献（略）

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